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“134号文件”的冲击波 短期理财险变“明日黄花
日期:2018-01-12 浏览量:

本报记者 郑熹燊报道

受“134号文件”影响,10月1日后,保险产品将难搭理财顺风车,万能险也不能作为附加险进行销售。中短存续期产品,即保险里的短期理财险正成为“明日黄花”。

所谓“134号文件”,其实就是保监会早前下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。根据新规不难发现,“保险姓保”是本次保险产品设计变动的最大之处,而这一点无论是对保险公司还是市场,都需要一定的时间去重新认识并消化。

中国人寿股份有限公司厦门分公司湖里支公司保险经纪人郑国东在接受《中国产经新闻》记者采访时指出,新规强化“保险姓保”,主要是为了强调保险要回归保险保障功能,回归保险本源。因为目前市面上存在一种现象,很多保险人员现在不是在卖保险,而是在卖产品,已经严重脱离了最初的保险主旨。

据了解,该通知在发布后,新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该通知要求执行,对已经审批或备案的产品,保险公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。虽说距离10月1日还有一个多月的缓冲期,保险公司还可以进行新旧产品的续接。但新产品必须根据新规来定,原先那些不符合规定的旧产品将退市。那么,“134号文件”将会对整个保险产品做怎样的洗牌?哪些类型的保险产品将停售?

年金险至少5年后才可返还

“从保险产品角度来看,保监会‘134号文件’规定了,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品;同时,支持并鼓励保险公司发展人身保险产品。”中研普华研究员孙玉娇在接受《中国产经新闻》记者采访时指出,保监会“一保一压”的监管措施将使整个保险行业面临洗牌,人身险的保费规模比重将增加,而重点监管的万能险和投连险比重将下降。

孙玉娇进一步指出,从2017年上半年保险业各保险产品数据就可以看出,上半年保险业原保费收入同比增长23%,而具有长期稳健风险管理和保障功能的普通寿险业务增长超过一半。相反,万能险在整个保险产品比重中下降19.45个百分点。

南开大学风险管理与保险系教授朱铭来在接受《中国产经新闻》记者采访时也指出,“134号文件”的核心内容实际上是把过去保险产品里面过多地强调储蓄投资功能的部分,逐渐地向保障功能转移。以往最具代表性的两全保险、年金保险等,类似这种含有生存保险金给付的,以及万能险等也存在这种问题。过去对于生存保险金给付的一般经营保险业务产品都是3年或5年就可以进行返还,甚至保本付息等,类似于纯储蓄投资功能的产品。

而今,“受保监会134号文件的监管,返还早、返还比例高的理财险以及附加万能账户的理财险将停售。”孙玉娇告诉记者。

根据文件,两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“这种调整,实际上是希望在无形当中把原先的这种三年、五年类产品逐渐地变成十年类的,甚至更长期限的产品。”朱铭来进一步说道。

对此,郑国东也告诉记者,目前保险公司的产品大多都是在很短时间内就开始返还,原先那些理财类的保险产品,有的是保单生效十天之后就可以给生存金,有的则是一年之后。除此之外,还有相关的分红金。但是新规出来后,生存金、分红金是不可能在这么短的时间内就给的。

也就是说,年金保单生效5年后才可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20%的产品,在限期整改的10月1日内,将会面临整改。快速返还型保险产品即将落幕。

需要指出的是,保险生存金给付时限的延长,且给付领取比例不得超过已交保费的20%,平均每年只有4%左右,这已和市面上普通银行理财4%左右年化收入相近。这使得投保人单纯在中短期内从人身保险上快速获利的可能性几乎变为零,有效地规避了巨额不明资产转移等风险。据业内人士指出。

因此,中短存续期产品必须全面转型。郑国东对此解释道,因为有一些保险公司把长期的保险当成短期理财产品卖,也就是“长险短卖”,这就容易导致一些保险公司出现偿还能力的问题,因为假如公司没办法兑现这个利益,有些客户会把万能账户里面的钱转走,那么保险公司的资金池就会出现短缺,容易产生流动性风险。

万能险不能作为附加险进行销售

记者发现,此次规定还对万能险做了要求,对于万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

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